AHV-Rente vorbeziehen oder aufschieben: was rechnet sich?

Die AHV kann ab 63 vorzeitig bezogen oder bis 70 aufgeschoben werden. Der Vorbezug kürzt die Rente dauerhaft, der Aufschub erhöht sie. Wann lohnt sich welche Variante?

Mit der AHV21-Reform gilt seit 2024 für Männer und Frauen ein einheitliches Referenzalter von 65. Gleichzeitig wurde die Flexibilität ausgebaut: Die AHV-Rente kann zwischen dem 63. und dem 70. Lebensjahr bezogen werden — zwei Jahre vor dem Referenzalter bis fünf Jahre danach.

Vorbezug: früher kassieren, dauerhaft weniger

Wer die AHV ein oder zwei Jahre vor dem Referenzalter bezieht, erhält die Rente früher — aber dauerhaft gekürzt. Die Kürzungssätze:

• 1 Jahr früher (ab 64): dauerhaft −6,8 %.
• 2 Jahre früher (ab 63): dauerhaft −13,6 %.

Beispiel: CHF 2'450 Monatsrente regulär → bei 2 Jahren Vorbezug dauerhaft CHF 2'117 (−CHF 333/Monat). Über zwanzig Rentenjahre ergibt das einen Unterschied von rund CHF 80'000.

Aufschub: weniger zu Beginn, mehr für immer

Wer die AHV über das Referenzalter hinausschiebt, erhält eine dauerhaft erhöhte Rente. Die offiziellen Aufschubzuschläge aus Merkblatt 3.04 (AHV21):

• 1 Jahr Aufschub (bis 66): +5,2 %.
• 2 Jahre (bis 67): +10,8 %.
• 3 Jahre (bis 68): +17,1 %.
• 4 Jahre (bis 69): +24,0 %.
• 5 Jahre (bis 70): +31,5 %.

Die Break-even-Rechnung

Break-even beim Aufschub: Wie lange muss man leben, um die entgangenen Renten der Aufschubjahre mit der erhöhten Rente zu kompensieren? Bei einem Jahr Aufschub (ab 66, +5,2 %): rund 15 Jahre — Break-even bei ca. 81. Bei fünf Jahren Aufschub (ab 70, +31,5 %): Break-even bei etwa 83.

Die FIRE-Perspektive

Für Frührentner, die bereits über Brückenkapital verfügen, ist der Aufschub oft attraktiv: Das Portfolio wird weniger belastet, wenn die AHV-Rente später, aber höher einsetzt. Wer dagegen auf die AHV angewiesen ist, um das Portfolio nicht zu überlasten, wählt den Vorbezug — trotz Kürzung.

Wichtig: Vorbezug und Aufschub sind unwiderruflich. Die Entscheidung sollte im Kontext des Gesamtplans getroffen werden — inklusive Pensionskassen- und 3a-Timing, Steuern und Lebenserwartungseinschätzung.

Der Pillar-Zero-Rechner modelliert das gewählte AHV-Bezugsalter mit den offiziellen Anpassungssätzen und zeigt, wie die Entscheidung das Portfolio Jahr für Jahr beeinflusst.